雇主和計劃管理者如何降低他們的信託責任

  • 退休計劃可能是投資者在雇主的幫助下提高退休水平的絕佳方式。
  • 但是,如果計劃管理員不知道需要注意什麼,那麼會有很多陷阱。
  • 如何識別和消除利益衝突。

如今,許多雇主為員工提供退休計劃,這通常是401k計劃。 這些退休計劃可能是投資者在雇主的幫助下建立退休生活的絕妙方式,但是如果有這樣的退休計劃,將會有很多陷阱。 計劃管理員不知道該注意什麼.

什麼是401k?

A 401k稅收優惠 通常由雇主贊助的退休計劃。 401k計劃是一種 確定的貢獻 計劃,其中計劃定義了可以做出的貢獻水平。

401k可以是傳統的也可以是Roth,主要區別在於稅收待遇。

傳統的401k允許員工繳款減少繳款當年的所得稅負擔,以後再對分配進行徵稅。 在Roth 401k中,僱員的供款是稅後的,但是以後的分配是免稅的。

這些計劃可能是建立退休生活的絕佳且簡便的方法,但隨著管理這些計劃的法規不斷發展,可能很難導航。

實際上,絕大多數401k計劃從根本上都是有缺陷的,充滿了利益衝突和監管問題,這些問題在沒有管理員幫助的情況下可能非常複雜。 專業受託人.

什麼是信託人?

A 信託的 是代表另一個個人或組織行事以管理投資的個人或組織。 受託人有義務代表其客戶真誠並採取行動。

“存在 受託人代表著另一方的最高法律責任,並且必須遵守道德規範,為他人的最大利益行事。”

受託人可能負責總體福祉,但通常會涉及監督或管理另一個人或組織的資產/投資。 專業受託人的一些例子是資金管理人,財務顧問,銀行家,會計師,執行人,董事會成員和公司官員,所有這些人都負有其為他人的最大利益行事的受託責任。

選擇合適的受託人

投資者選擇信託人時應謹慎,因為並非所有人都有資格以投資能力代表客戶的最大利益行事。

就像教授一樣,他們在一個領域可能是高效和知識淵博的,但在其他領域卻缺乏。

這就是為什麼在投資方面,Durig相信使用註冊財務顧問的服務是投資者確保其利益得到適當服務的最佳選擇之一。

通過管理自己的投資(或至少經過徹底審查)一個 註冊財務顧問,可以識別和/或消除許多潛在的利益衝突。

但是,為什麼要註冊財務顧問?

財務顧問是受託人,因此與經紀人相比,他們對客戶的照顧標準更高且完全不同(誰不是受託人) 是。

諸如財務顧問之類的受信人必須始終為客戶的最大利益行事。

客戶與收費財務顧問之間的關係結構也與其他財務專業人員明顯不同,因為顧問缺乏產生過多佣金的動力(因為他們不收取任何佣金)。 此外,由於大多數顧問會根據管理資產(管理資產).

由於註冊投資顧問有義務始終按照客戶的最大利益行事,因此在激勵關係中建立了激勵結構以實現這一目標,而顧問的激勵措施是(費用基於AUM)與客戶的成功息息相關(投資增長).

雙方利益一致的關係有助於減少或消除利益衝突。

常見的401k“陷阱”

不知情的雇主或計劃管理者可能犯的常見錯誤包括:

  • 不知道企業主是受託人
  • 依靠經紀人提供投資建議
  • 不知道您作為計劃發起人的責任
  • 依靠 第404(c)節 減少責任
  • 不了解計劃成本,佣金或費用
  • 沒有投資政策聲明

最近 文章 描述了兩種可以幫助雇主和計劃發起人/管理者避免上述各種陷阱的受託人:

“A 3(21)投資顧問是聯合受託人,從而顧問就401(k)投資菜單上的資金向雇主提供建議,並且 雇主保留酌情權 接受或拒絕建議。

A 3(38)顧問可自行決定是否做出基金決定。 “ 計劃發起人對此關係的責任較小,因為它們將投資的信託風險轉移給了顧問; 但是,雇主仍然負有監督顧問的信託責任。”

總結

如果得到妥善管理,401k計劃可以成為退休的傑出工具,但無需專業信託人(或至少不時對計劃進行徹底審查),則該計劃中可能會存在利益衝突,從而侵蝕了投資者的利益。 杜里格 擴展了它的 專業信託服務,今天就聯繫我們!

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